- Der “Day of Liberation” führte im April zu einem volatilen Wirtschaftsklima mit steigenden Preisen und Handelskriegen. BNPL-Dienste wie Klarna und Affirm bieten eine zinsfreie Ratenzahlungsoption, die keine gute Kreditwürdigkeit erfordert. BNPL ist besonders attraktiv für Menschen mit geringem Einkommen, kann jedoch Risiken bergen, da diese Dienste für alltägliche Ausgaben genutzt werden. Die Nutzung von BNPL-Diensten ist gestiegen, da sie als flexible Alternative zu traditionellen Kreditoptionen angesehen werden. Ökonomen sehen BNPL als potenziell vorteilhaft in unsicheren Zeiten, warnen jedoch vor möglichen Schuldenfallen.
Der ökonomische Aufruhr, der Anfang April durch den sogenannten “Day of Liberation” entfesselt wurde, war alles andere als ein sanfter Luftzug. Ansteigende Preise, sich zuspitzende Handelskriege und Unsicherheiten über die Einführung von Zöllen haben zu einem volatilen Wirtschaftsklima geführt. Verbraucher, die Investitionen in Waren planen, stehen vor der Wahl, ob sie die Entwicklungen der Handelsrichtlinien abwarten oder schnell handeln sollen, solange die Preise noch einigermaßen moderat sind. Hier kommen “Buy Now, Pay Later” (BNPL) Dienste wie Klarna, Affirm und Afterpay ins Spiel, die diese Entscheidung erleichtern möchten.
Wandel im Konsumentenverhalten
Diese Unternehmen präsentieren ein recht einfaches Konzept: Die Kosten eines Kaufs lassen sich in kleinere, leicht verdauliche Raten über ein paar Wochen oder Monate aufteilen. Da BNPL-Dienste Vereinbarungen mit den Verkäufern treffen, für die sie die Zahlungspläne anbieten, erheben sie keine Zinsen vom Kunden. Statt die Kosten mit einer Kreditkarte zu verteilen, die normalerweise hohe Zinsen verlangt, bekommt man mit BNPL das gewünschte Produkt zum angegebenen Preis. Eine gute Kreditwürdigkeit ist bei diesen Diensten nicht erforderlich. Sofern man die Raten pünktlich bedient, entstehen keine zusätzlichen Gebühren.
Ein nicht unwesentlicher Faktor ist die Attraktivität dieser Dienste für Menschen mit dünnem Kreditpolster. Nadine Chabrier vom Center for Responsible Lending erklärt, dass viele Nutzer den vollen Preis eines Artikels nicht auf einmal stemmen können. Es geht um höheren Komfort und um eine vereinfachte Genehmigungsrate.
Konjunkturelle Herausforderungen
Trotz aller Vorteile mahnen Wirtschaftswächter zur Vorsicht, da sich BNPL-Optionen vor allem an einkommensschwächere Schichten richten, die möglicherweise verletzlicher sind. Dennoch sind diese Dienste mittlerweile ein fester Bestandteil fast jeder digitalen Zahlungsplattform. Klarna beispielsweise ermöglicht es, Familienessen in wöchentlichen Raten zu bezahlen, und auch grundlegende Dinge wie Lebensmittel werden vielfach über solche Dienste finanziert. Eine Studie zeigte, dass ein Viertel der US-Nutzer von BNPL Diensten diese für alltagsnotwendige Ausgaben verwendet.
Schon bevor Zölle ein Thema wurden, nutzten Menschen BNPL für Treibstoff und Lebensmittel. Laut Martin Kleinbard, Gründer einer Fintech-Beratungsfirma, ist BNPL in puncto Schuldenaufnahme oft nachsichtiger als Kreditkarten und Kurzzeitkredite. Der rasante Anstieg der Nutzung in den letzten Jahren deutet darauf hin, dass es als eine vorteilhafte Option angesehen wird, wenn andere Kreditmöglichkeiten ungünstiger erscheinen.
Zukunftsprognosen
Ökonomen sehen in der wirtschaftlichen Unsicherheit eine Parallele zur Pandemie. Unternehmen wie Affirm haben solche Stürme jedoch schon einmal überstanden. Obwohl wirtschaftliche Schocks Herausforderungen darstellen, könnten sie auch die Chancen für BNPL-Anbieter erhöhen, da Verbraucher geneigt sind, ihre Zahlungsmethoden zu adaptieren.
Einerseits kann dies ein Segen für Konsumenten sein, die von solcher Flexibilität profitieren. Andererseits besteht die Gefahr, dass Nutzer bei unerwarteten Lebensveränderungen wie einem Arbeitsplatzverlust in die Schuldenfalle geraten. Laut Experten wird die eigentliche Probe für die BNPL-Industrie sein, ob sie sich in einem finanziellen Abwärtsstrudel behaupten kann und ob die Konsumenten diese Dienste als praktische Brücke oder belastende Krücke verwenden.
